Gjeldsspiralen

Ring oss

22 22 44 33

Gjeldsspiralen?

Endre Jo Reite, direktør for personmarked i BN Bank, skriver 18.10.21 i Dagens Næringsliv et innlegg om at regjeringen må stoppe «gjeldsspiralen». Det legges ikke skjul på at skribenten mener «omstarter» eller omstartslån, og de små aktørene som tilbyr disse, er en årsak til denne «gjeldsspiralen».

Han legger i innlegget sitt nærmest skyld på de små utlånsbankene som opererer i markedet med løsningsorienterte lån. Dette er banker som opererer ut fra de samme strenge retningslinjene som de største bankene må forholde seg til. Finanstilsynet holder tett oppsyn og dialog med disse mindre bankene. Kanskje til og med enda tettere enn med de større bankene.

At så mange som tre av fire tar opp ny forbruksgjeld i etterkant av refinansiering, ifølge BN Banks undersøkelse, er vi enige i at er urovekkende. Vi savner litt mer informasjon fra denne undersøkelsen. Gjelder dette kredittkort eller er det snakk om store forbrukslån? Er det slik at kunder som har fått ryddet opp ved hjelp av refinansiering, i etterkant har handlet en gang med kredittkort? Uansett er dette forbrukeradferd som vi mener ikke kan tilskrives bankene. Det viktigste middelet mot en farlig utvikling her er kunnskap og kompetanse.

Gjeldsregisteret

Gjeldsregisteret er et nyttig verktøy for å få oversikt. Dette gjelder både for bankene og forbrukeren. Finans Norge har tidligere i høst tatt til orde for å inkludere gjeld med sikkerhet også i gjeldsregisteret. Dette ønsker vi selvsagt også velkommen. For å få til dette er det behov for lovendringer. Men det er ikke dette innlegget til Reite handlet om. Reite skriver at det er for lettvint for forbrukere å refinansiere forbruksgjeld.

Det er ingenting lettvint med å komme seg ut av et økonomisk uføre. Om man velger å refinansiere inn i boliglån eller ta opp forbrukslån er det en kostbar affære. Men ikke like kostbart som å ikke ta tak.

Gjeldsspiralen starter et sted

Det er viktig å huske at refinansieringsbankene er et mellomstopp. Dersom man refinansierer gjeld inn i boliglånet sitt får man betydelig lavere rente enn ved et forbrukslån, men samtidig en mye høyere rente enn en «vanlig», større bank vil kunne tilby. Man får refinansiert og ryddet opp – deretter er det naturlig og rasjonelt å flytte lånet sitt tilbake til en bank med konkurransedyktig rente.

Det er mange grunner til at man kan havne i en såkalt gjeldsspiral. Erfaringen vår er at man kan havne i økonomisk trøbbel i kjølvannet av en skilsmisse eller alvorlig sykdom hos en selv eller nær familie. Man kan ha forsøkt seg i forretningslivet og tapt penger på eget eller andres foretak, man kan ha mistet jobben, listen er lang. Fellestrekket er at man ikke får hjelp fra sin «tradisjonelle» bank. Konsekvensen da er at man henvender seg andre steder. Noen får bedre råd enn andre. Forbrukslån eller refinansiering med sikkerhet i bolig er begge bedre alternativer enn tre kredittkort med 20% rente.

Kredittkort med høy rente

Grådige hjelpere?

Hvem er disse grådige «hjelperne» det refereres til? De som hjelper personer ut av gjørma eller de som ikke er villig til å ta risikoen det er å hjelpe? Grunnen til at mange velger å refinansiere hos løsningsorienterte banker er jo at «vanlige» banker ikke er villig til å en gang lytte til kundene som har økonomiske vansker. Det er algoritmer og automatiserte vurderinger som gir blankt avslag uten noen som helst menneskelig vurdering. Det er her de «små aktørene» kommer inn.

Vi i Bolig & Finans lytter til kunden, får frem årsaker og sammenhenger og finner løsninger for lånekundene. Dette har ikke de større bankene tid til. I større banker er det ansatt kundekonsulenter som følger de strenge retningslinjene til bankene og har som oppgave å minimere risiko – for banken. De automatiserte løsningene, som håndterer søknader, har hverken mandat, erfaring eller kompetanse til å finne løsninger for kunder som ikke når opp. Våre rådgivere har inngående kunnskap om temaet og kan se om en lånekunde er betalingsdyktig eller ikke gjennom analyse av informasjonen som er tilgjengelig.

Regjeringen må ta grep

Vi er helt enige i at tiltak må gjøres – og ja dette må opp på regjeringsnivå – men det er ikke bankene som skal stå til ansvar. Reite angriper problemet i feil ende. Vi må se på hvorfor man har havnet der man er.

Her må det utdanning og opplæring til. Få privatøkonomi inn i skolen. Bankene kan ikke klandres for at noen de hjelper ut av en dårlig situasjon graver seg ned i det samme hullet etterpå. Dette handler om lavt kunnskapsnivå blant folk flest. Hadde man hatt et visst nivå av kunnskap rundt privatøkonomi fra skolen av – ville man visst mer om hva konsekvensene av slik adferd blir. Det hadde kanskje hindret situasjonen i utgangspunktet. Å angripe bankene som hjelper personer ut av uføret bidrar ikke. Innstramminger her vil føre til at færre får hjelp og flere havner i mer alvorlige økonomiske kriser. Kriser som det offentlige og skattebetalerne til syvende og sist må ta regningen for.

Du kan også lese dette svaret i sin helhet hos Dagens Næringsliv.

Ta kontakt med oss i Bolig & Finans i dag for en uforpliktende prat om refinansiering med sikkerhet i bolig. Vi hjelper deg med å få det beste lånet for deg og din økonomi.

Kontakt oss

Enkel kontakt

Hvem kan søke

  • Over 18 år
  • Kan ha variabel inntekt. Det vil si, du kan være midlertidig ansatt, ha kort eller negativ kreditthistorikk, være på arbeidsavklaringspenger (AAP), deltidsansatte, pensjonister, uføretrygd, eller at du har fått nei fra din bank. 
  • Du må ha 15% i egenkapital, eller tilleggssikkerhet i annen bolig.
    Refinansiering opptil 85% av boligens verdi.

Om lånet

  • Lån fra 100.000 – 15.000.000.
  • Rente fra 2,95%.
  • Etablering etter sakens omfang.
  • Tjenesten er gratis og uforpliktende.

Låneeksempel

Låner du 3 millioner med nominell rente på 5,95% vil du få en effektiv rente på 6,29%. Nedbetalt over 25 år vil dette utgjøre totalt 5 863 186 kr. Ditt endelige månedsbeløp kan derfor variere basert på en individuell vurdering av din søknad.

Ta kontakt for et gratis og uforpliktende møte. Vi hjelper deg gjerne med rådgivning og gjennomgang av din økonomi. 
Les her vår fullmakt og samtykkeerklæring